Consejos para ahorrar y rentabilizar tu dinero
Rubén Requena
Asesor en crédito hipotecario LCCI
Asesor en mercado de instrumentos financieros MIFID II
Análisis de planificación
Todas las personas indistintamente de nuestra capacidad de ahorro o el destino debemos tener una planificación financiera en la que generemos ahorros, patrimonio y así garantizar tanto nuestro bienestar como el de nuestra familia a medio y largo plazo además de nuestra jubilación.
Tabla de contenidos
Análisis de la situación financiera
Para comenzar a planificar nuestra estrategia financiera debemos tener en cuenta los siguientes puntos:
- Capacidad de ahorro para poder evaluar tu capacidad de ahorro debes hacer un estudio de tus compromisos de pago mensuales (préstamos, suministros, seguros, alimentación, ropa…) y ver cuanto te queda disponible
- Colchón de emergencia antes de comenzar a rentabilizar tu dinero es necesario contar con un colchón de emergencia para imprevistos, se trata de tener unos fondos en una cuenta disponibles al instante. El capital depende de las circunstancias y tranquilidad de cada uno, lo recomendable suele rondar al menos disponer de 3 a 6 meses de gastos esenciales ahorrados
- Préstamos no hipotecarios si tienes activos préstamos que no sean hipotecarios, antes de comenzar a buscar rentabilizar tu dinero en carteras o productos, lo principal es que canceles estos préstamos. Los préstamos personales, tarjetas o similares suelen llevar unos tipos de interes muy altos por lo que si por ejemplo tienes una financiación al 7% si amortizas este préstamo directamente te viene devuelta un 7%.
- Tolerancia al riesgo este punto es el que marca la diferencia para obtener una mayor o menor rentabilidad. Existen multitud de fórmulas para sacar rendimiento a tu dinero; cuentas remuneradas, seguros de ahorro garantizado, inversión en fondos, carteras, bonos, acciones… por norma general siempre se cumple una relación a mayor riesgo más rentabilidad
Para ello lo mejor es contar con asesoría profesional, en este enlace podrás obtener un estudio de planificación financiera gratuita.
Diseño de la estrategia
Antes de comenzar a invertir:
Colchón de emergencia ⇒ debes tener ahorrado de 3 a 6 de gastos esenciales para imprevistos.
- Automatizar el ahorro: La forma más sencilla de acumular tu fondo es tratándolo como otro gasto más. Configura una transferencia automática a una cuenta de ahorros separada justo después de recibir tu salario.
Una vez hemos analizado las condiciones actuales contratadas y nuestra situación financiera podemos llevar a cabo el diseño de la estrategia. Ten en cuenta que esta planificación quizá tenga como objetivo inicial amortizar la hipoteca antes , en cambio puede servir para conseguir diferentes metas a lo largo de nuestra vida, como la entrada para otra vivienda, disponer de fondos para los estudios de tus hijos o simplemente generar patrimonio para la jubilación.
Una vez hemos analizado las condiciones actuales contratadas y nuestra situación financiera podemos llevar a cabo el diseño de la estrategia. Ten en cuenta que esta planificación quizá tenga como objetivo inicial amortizar la hipoteca antes , en cambio puede servir para conseguir diferentes metas a lo largo de nuestra vida, como la entrada para otra vivienda, disponer de fondos para los estudios de tus hijos o simplemente generar patrimonio para la jubilación.- Objetivo en función del resultado del estudio debemos fijarnos un objetivo real en un número de años. Ejemplo quiero conseguir 100.000€ en 15 años y tras el análisis de tu de la capacidad de ahorro y tolerancia al riesgo diseñar el plan que puedas ejecutar para cumplirlo. Ten en cuenta que esto es un horizonte para dar pistoletazo de salida y generar una disciplina de ahorro, todo plan se puede ir adaptando a la situación personal y económica de cada momento.
Diferentes herramientas de inversión
Cuando ya tienes tus finanzas personales organizadas y un fondo de emergencia establecido, es momento de considerar dónde invertir ese dinero extra. Hay varias opciones disponibles, cada una con sus ventajas y desventajas.
Opciones sin riesgo
Depósitos a plazo fijo
Los depósitos a plazo, también conocidos como imposiciones a plazo fijo, son productos financieros ofrecidos por bancos y cajas de ahorros que permiten a los inversores depositar su dinero por un período determinado a cambio de una tasa de interés fija. Al final del plazo acordado, el inversor recibe de vuelta el capital inicial más los intereses generados durante ese período.
Funcionamiento de los depósitos a plazo:
Elección del plazo: Los inversores eligen el período durante el cual su dinero estará depositado, que puede variar desde unos pocos meses hasta varios años.
Tasa de interés fija: Al abrir un depósito a plazo, se acuerda una tasa de interés que permanecerá fija hasta el vencimiento del plazo, lo que proporciona una previsibilidad de los rendimientos.
Pago de intereses: Los intereses pueden pagarse al final del plazo o periódicamente, dependiendo de las condiciones del producto.
Pros:
Seguridad: Son considerados inversiones de bajo riesgo, ya que el capital invertido y los intereses están garantizados hasta el vencimiento.
Rendimiento predecible: Al tener una tasa de interés fija, los inversores saben de antemano cuánto dinero recibirán al final del plazo.
Facilidad de entendimiento: Su estructura simple los hace accesibles y fáciles de entender para la mayoría de los inversores.
Contras:
Rendimientos bajos: La seguridad que ofrecen se traduce generalmente en tasas de interés más bajas en comparación con otras opciones de inversión más arriesgadas.
Menor liquidez: Acceder al dinero antes del vencimiento puede resultar en penalizaciones o en la pérdida de los intereses generados.
Riesgo de inflación: Existe el riesgo de que la tasa de inflación supere la tasa de interés del depósito, reduciendo el poder adquisitivo del capital e intereses recibidos.
Cuentas de ahorro remuneradas
Las cuentas de ahorro son productos financieros ofrecidos por bancos y otras instituciones financieras, que permiten a los usuarios depositar dinero, ganar intereses sobre el saldo y retirar fondos hasta cierto límite.
Son una herramienta básica para la gestión del dinero, ideales para guardar fondos para emergencias u objetivos a corto plazo
Funcionamiento de las cuentas de ahorro:
Depósito de fondos: Los usuarios pueden depositar dinero en la cuenta en cualquier momento.
Acumulación de intereses: El dinero depositado en la cuenta genera intereses, típicamente calculados diariamente y pagados mensualmente.
Acceso a fondos: Los usuarios pueden retirar fondos o transferir dinero a otras cuentas, aunque algunas cuentas pueden tener límites en la cantidad o la frecuencia de las transacciones.
Pros:
Seguridad: Son extremadamente seguras, especialmente si la institución financiera está asegurada por un organismo gubernamental.
Liquidez: Ofrecen acceso rápido a tu dinero, lo que es ideal para fondos de emergencia o ahorros a corto plazo.
Flexibilidad: Permiten depositar y retirar fondos en casi cualquier momento sin penalizaciones.
Fácil de abrir: Generalmente, se pueden abrir con cantidades pequeñas y sin muchas complicaciones.
Contras:
Bajos intereses: Los intereses que ofrecen suelen ser más bajos en comparación con otras opciones de inversión.
Inflación: El poder adquisitivo de tu dinero puede disminuir si la tasa de interés es menor que la tasa de inflación.
Cargos y comisiones: Algunas cuentas pueden tener cargos mensuales o comisiones por servicios que pueden reducir tus ahorros.
Opciones con poco riesgo
Seguros de ahorro
Los seguros de ahorro los suelen ofrecer y gestionar entidades bancarias o aseguradoras y existen diversas modalidades, en este caso voy a valorar los SIALP (seguro individual de ahorro a largo plazo) que son una opción que ofrece mas rentabilidad que una cuenta remunerada, con poco riesgo y sin llegar a exponer todos los fondos a la volatilidad del mercado.
Funcionamiento de SIALP:
Depósito de fondos: Las primas pagadas por el titular del plan se invierten en una variedad de activos financieros, como fondos de inversión, bonos o acciones, gestionadas por la entidad aseguradora o financiera.
Acumulación de intereses: Los fondos acumulados pueden invertirse en una amplia gama de activos, como acciones, bonos, fondos de inversión, etc. Esto brinda al titular del plan la flexibilidad para adaptar la estrategia de inversión a sus objetivos financieros y tolerancia al riesgo.
Acceso a fondos: El titular del plan puede acceder a los fondos acumulados después de un período mínimo de tenencia, que suele ser de uno a cinco años depende de la aseguradora. El titular del plan puede retirar parcial o totalmente el dinero invertido, sujeto a ciertas restricciones y condiciones por retiro anticipado
Pros:
Seguridad: el capital depositado suele estar garantizado a un alto % de la inversión y es la gestora quien busca la rentabilidad en diferentes activos
Liquidez: depende de la entidad se puede acceder a los fondos en diferentes periodos con mayor o menos penalización, a partir del año 5 no suelen existir costes por rescate
Beneficio fiscal: Beneficio fiscal: Uno de los principales atractivos es su tratamiento fiscal favorable. Los rendimientos generados por el plan pueden estar exentos de impuestos si se cumplen ciertos requisitos, como mantener el plan durante un período mínimo de tiempo y no retirar el dinero antes de la finalización del contrato.
Fácil de abrir: Generalmente, se pueden abrir con cantidades pequeñas y sin muchas complicaciones.
Contras:
Restricciones de acceso al dinero: Está diseñado para el ahorro a largo plazo, retirar el dinero antes de tiempo puede acarrear penalizaciones y pérdida de beneficios fiscales.
Riesgo de inversión: A pesar de contar con un % del capital garantizado, como cualquier inversión en el mercado, los fondos están sujetos a riesgos de mercado.
Costos y comisiones: al estar gestionados por una entidad y tener un % garantizado pueden estar sujetos a diversos costos y comisiones, incluidos los cargos por administración, gestión de fondos y costos asociados con el seguro de vida.
Si quieres mas información sobre este producto te podemos ayudar Me interesa saber mas sobre un SIALP
Opciones con alto riesgo
Fondos indexados
Los fondos indexados son una forma de inversión colectiva que busca replicar el rendimiento de un índice del mercado de valores, como el S&P 500, el IBEX 35, o el NASDAQ.
En lugar de tratar de superar el mercado mediante la selección individual de acciones, un fondo indexado compra todas (o una representación significativa) de las acciones o activos que componen un índice específico y las balancea para parecerse lo máximo posible al índice. Esto significa que el rendimiento del fondo debería reflejar estrechamente el rendimiento del índice que sigue.
Funcionamiento de los Fondos Indexados:
👉 Selección del Índice: El primer paso es elegir un índice que represente bien el mercado o sector que quieres replicar.
👉 Replicación: El fondo compra acciones de las empresas que componen el índice en proporciones similares, intentando duplicar su rendimiento.
👉 Gestión pasiva: A diferencia de los fondos gestionados activamente, donde hay un gestor que selecciona las acciones, los fondos indexados siguen una gestión pasiva, lo que reduce los costos operativos.
Pros:
✅ Costes bajos: La gestión pasiva significa menos gastos en honorarios de gestores de fondos, resultando en menores comisiones para el inversor.
✅ Diversificación: Invertir en un fondo indexado automáticamente te proporciona una cartera diversificada, reduciendo el riesgo.
✅ Transparencia: Sabes exactamente en qué estás invirtiendo, ya que el fondo sigue un índice conocido.
✅ Accesibilidad: Son una excelente opción para inversores principiantes por su facilidad de comprensión y acceso.
Contras:
❌ Limitación de rendimientos: No buscan superar el mercado, por lo que los inversores no se beneficiarán de las selecciones individuales de acciones que pueden superar al índice.
❌ Riesgo de mercado: Están sujetos a la volatilidad del mercado; si el índice cae, tu inversión también lo hará
Los fondos indexados ofrecen una manera efectiva y eficiente de invertir en el mercado de valores, proporcionando una solución simple para construir una cartera diversificada. Son una excelente opción para inversores que buscan una inversión a largo plazo con menos volatilidad y costes más bajos.
ETFS (Fondos Cotizados en Bolsa)
Un ETF ofrece al inversor la posibilidad de comprar y vender participaciones de un fondo que replica el rendimiento de un índice específico, un sector, materias primas, o casi cualquier otra clase de activos.
Los ETFs combinan las ventajas de los fondos de inversión, como la diversificación, con la flexibilidad de poder ser comprados y vendidos durante el día a precios de mercado en tiempo real.
Funcionamiento de los ETFs:
👉 Creación y canje: Las instituciones financieras crean y canjean unidades de ETFs, lo que asegura que su precio de mercado se mantenga cercano al valor neto del activo (NAV) del fondo.
👉 Diversificación: Al igual que los fondos indexados, los ETFs permiten a los inversores diversificar su cartera con una sola transacción.
👉 Negociación en Bolsa: Se compran y venden en las bolsas de valores, lo que permite a los inversores entrar y salir de posiciones fácilmente y aprovechar las fluctuaciones de precios a lo largo del día.
Pros:
✅ Flexibilidad de Negociación: Al cotizar en bolsa, los ETFs pueden ser comprados y vendidos a lo largo del día a precios de mercado.
✅ Diversificación: Ofrecen acceso instantáneo a una cartera diversificada de activos, reduciendo el riesgo individual.
✅ Eficiencia Fiscal: En muchas jurisdicciones, los ETFs tienen ventajas fiscales en comparación con otros productos de inversión.
✅ Bajos Costes Operativos: Al ser fondos pasivos, sus gastos de gestión suelen ser más bajos que los de los fondos activos.
Contras:
❌ Costes de Transacción: Comprar y vender ETFs puede implicar comisiones de corretaje y diferenciales de oferta/demanda.
❌ Desviaciones del NAV: El precio de mercado de un ETF puede desviarse del valor neto de sus activos subyacentes.
❌ Riesgo de Liquidez: Algunos ETFs, especialmente los que siguen índices menos conocidos o sectores especializados, pueden ser menos líquidos.
Criptomonedas
Realmente dudaba si incluir o no las criptomonedas por su complejidad, pero, lo cierto es que se trata de una forma de invertir muy en boga y que permite participar desde pequeñas aportaciones. Así que, vamos a revisar esta opción también.
Las criptomonedas son monedas digitales o virtuales que utilizan criptografía para asegurar sus transacciones, controlar la creación de nuevas unidades y verificar la transferencia de activos.
Esta opción conlleva una alta volatibilidad, solo es recomendable si tienes alta tolerancia al riesgo y puedes ´´dormir tranquilo´´ sabiendo que tus fondos pueden caer drásticamente en ciertos momentos.
Funcionamiento de las criptomonedas
👉 Minería: Algunas criptomonedas requieren un proceso llamado minería, donde las transacciones son verificadas y añadidas a la blockchain a través de la resolución de complejos problemas matemáticos.
👉 Blockchain: Cada criptomoneda opera en una blockchain, que registra todas las transacciones de manera segura y transparente.
👉 Carteras digitales: Para usar criptomonedas, necesitas una cartera digital (wallets), que puede ser un software en tu PC o móvil, o un dispositivo físico, para almacenar tus claves privadas.
Pros:
✅ Potencial de alto rendimiento: Algunas criptomonedas han mostrado un crecimiento excepcional en su valor, ofreciendo altos rendimientos a los inversores.
✅ Descentralización: Al no depender de bancos centrales o gobiernos, ofrecen un nivel de independencia en las transacciones financieras.
✅ Innovación tecnológica: Representan la vanguardia de la tecnología blockchain, con potencial para revolucionar diversos sectores.
✅ Acceso global: Permiten transacciones internacionales rápidas y a menudo con tarifas más bajas que las opciones tradicionales.
Contras:
❌ Alta volatilidad: El valor de las criptomonedas puede ser extremadamente volátil, con cambios significativos en el precio en cortos períodos de tiempo.
❌ Riesgo de pérdida: La falta de regulación y la posibilidad de hackeo de carteras digitales suponen un riesgo significativo.
❌ Complejidad: Para muchos, el mundo de las criptomonedas y la tecnología blockchain puede ser complejo y difícil de entender.
❌ Cuestiones regulatorias: Las criptomonedas enfrentan incertidumbres regulatorias en muchos países, lo que puede afectar su aceptación y valor.